社保和商保，同出一門，同是保險，兩個都好。它們各有特點，有相同處也有不同處，互為補充。具體來說，我們可作如下幾個方面的比較：
一、保險性質：
社保是國家或企業(yè)對個人的醫(yī)療和養(yǎng)老的一種福利體現，是強制性的，是一種社會公平、人人公平的原則。“是一種低水平的保，而不是包。根據中國國情，僧多粥少，包是包不起的”；
而商保是一種個人行為，是自愿的，是個人按自己的經濟能力，在社保的基礎之上自行規(guī)劃或單獨購買，是一種更高層次的個性生活安排和體現。多規(guī)劃就多有，少規(guī)劃就少有，不規(guī)劃就沒有。
二、交費時間：
社保的養(yǎng)老，必須連續(xù)交費15年后，到了法定的退休年齡才可領��； 而商保的交費時間靈活，一次躉交、3年， 5年，10年，20年……都可以，時間長短自己決定，早買早享受，40歲，50歲或60歲退休養(yǎng)老的安排，自己說了算。
三、交費多少：
社保的交費，只要參與，每個人都基本一樣，由單位交納20%（或12％）左右，個人交8%，月交方式，金額會隨著時間變化而增加； 而商保是個人能力行為，根據自己的實際情況，多少自由，多交多得，少交少得。
四、養(yǎng)老和醫(yī)療保障時間：
社保的醫(yī)療和養(yǎng)老功能都是活到多久保到多久，越長壽受益越多；這點來說社保對于長壽很劃算。短命不劃算，因為不能退。家人不能代領。 而商保的養(yǎng)老，只有部分產品是保終身的，大多數只能是定期保到80歲，或是100 歲；醫(yī)療險也基本是交一年保一年，是定期保到65歲或80歲。如果附加了豁免，中途走了受益人繼續(xù)可以領取。
五、意外保障：
社保對于意外的保障只針對工作單位內，在此之外的上下班和家里或旅游，都是不能報銷的； 而商保意外和意外傷殘保險，一般來說， 無論在哪都是可以報銷的。并且，意外保障都是低保費即可買到高額的保額。
六、疾病保障：
社保的小病及重疾保障，都是憑發(fā)票報銷，并且是下有起付線（即門檻費）上有封頂線，中間除自費藥自付藥后，在可報銷范圍內再按比例報銷；當然醫(yī)保保費不高，所以對于報銷進口藥有限制，社保內用藥還是比較商業(yè)普通住院醫(yī)療劃算。而商保的小病住院報銷與社保是互補的，在社保報后，剩下的全報；而重疾報銷是疾病診斷后，憑診斷書提前給付，合同保障多少即全額先行賠付多少。一般重疾的花費都是需要幾萬、幾十萬或百萬的很大一筆錢，這樣的提前給付就為病人及早治療和就醫(yī)選擇提供了方便。這也就更突顯出商保的人性化。
七、營養(yǎng)補貼費：
商保可按住院期間給付50——200元/天的補貼來作營養(yǎng)費的補貼，突顯生病也尊貴的住院生活，此補貼同時可作為床位費或自費藥的抵消； 而社保是不能做到的。
八、身故保障功能：
社保相對于在交費期間或是還沒領幾次就身故的人是很不劃算的，按個人帳戶價值的部分退還和喪葬費的限額報銷，對家人來說基本上都是沒什么補償的；而商保的保障型產品，都有很高的壽險保障，24小時或是定期生效后，不論投保時間的長短，哪怕只交費一次，對于被保險人的身故都會給予家人高額的賠償金。讓家人在經濟方面得到補償，讓老人能得到贍養(yǎng)、孩子能繼續(xù)正常地上學。而不至于一人出事，全家落敗。這一點對于一個作為家庭經濟支柱的年輕人更是猶為重要。
這一點上，社保體現的是一種單獨個體生活的維持，商保更多反映的是對個人及家庭的責任和保障，交同樣多的費用，從商保中我們可得到高于N倍的保障（保障型產品）。也就是說，社保的好處只在個人，而商保的賠付，更多的是對整個家庭的惠澤，或是挽救。
九、豁免功能：
商保有重大疾病和投保人的交費豁免功能，即在交費期間，若被保險人發(fā)生重疾，經保險賠付以后余下的保費可免交了，但其所享受的保單利益不變；或者是父母為孩子投保作的教育金保險，若交費的投保人在交費期間發(fā)生身故或全殘，余下的保費免交，所享受利益不變，這也就是說，父母無論在什么情況下，都能保證孩子一樣地得到很好的教育； 而這一點，在社保是完全做不到的。
十、變現功能：
社保的交納，中間是不可以取錢出來的，只有在交滿后到固定退休時間才可拿錢出來， 且領取的多少也是被動的；而商保的領取相對方便，可以利用保單貸款的方式或直接領取減低保額的方式，都可作應急資金的變現。
十一、防通脹功能：
社保的費用，會隨著通脹的變化水漲船高而增加；領取養(yǎng)老金按照退休時候平均工資計算，這是優(yōu)勢。 而商保的交費是相對固定的，領取提前固定設定好這是缺點，但是補充了長期累積的分紅、理財型保險浮動的利率可以抵御通脹，防止我們的錢隨利率變化而貶值。
十二、保障功能：
社保的保險是對個人，功能隨個人的去世而消失，家人或后人無法繼承和繼續(xù)受益；而商保的保障是隨被保險人，無論交費時間長短或是被保險人的年齡，其壽險保障是家人可以繼承得到的。 也就是說，社保的交費，有可能會交的比得的多，但商保的交費，無論是活著的領取還是故后的賠付，得到的絕對比交的要多（除非是交費前幾年單方面退保）；并且，商保的身故受益人是投被保險人自己指定的，也可以不指定而默認為法定的。
十三、其它：
商保有避稅，安全保險和傳承資產的功能，社保是不能做到的。 社保就像是我們的內衣，只在風和日麗或是家里是可以的，只能遮體不可御寒。而商保的功能，更多地體現在它在風霜雨雪中對我們的幫助。它就像是個我們肝膽相照的朋友，不論是在什么時候，它都會回報給我們要么是雪中送炭、要么是錦上添花。 社保是座清水房，商保是里面的裝修，是不裝？是簡裝？是精裝還是豪裝？全在個人自己來決定。
總體來說，社保是我們生活最最基本的保障，是能維持基本生活的保證。社保是國家或企業(yè)給予的一種福利，我們一定要擁有，并且社保的養(yǎng)老和醫(yī)療保障終身相對更為劃算。而商保強大、獨特的保障功能和資產保全功能是其它任何金融工具不可替代的。 所以，社保和商保，它們各有特點，功能互補，我們只有在既有社保作基礎，又有商保作補足的雙重結合，才能保證我們在任何時候都能從容面對生活，安享生活的完美、富足！
保險是一份合同條款，具有相當的法律性質。而賠付的問題，總是一些要么是業(yè)務員沒講清楚，要么是客戶保障沒辦全面所出的事情，根本沒保上等原因，而生出許多的社會對于商保賠付的誤會。 打比方就是說，某客戶只買了份意外險，而在其有了重大疾病或是小病住院了或是疾病身故了都是不可能給予賠付的。這是不可能的，這也絕對不是保險公司的錯。所以在客戶買保險時，找到一個專業(yè)水平高，道德誠信的業(yè)務員非常重要。 而保障若是全面的，出了險只用電話報案給業(yè)務員或是公司，理賠時根據案情提供對應的手續(xù)后，公司會將賠付的金額在不長的時間里自動通過銀行轉帳到您提供的銀行帳戶中。這中間的過程，客戶完全可以足不出戶，讓業(yè)務員來服務的，相比社保方便許多。
不過社保有自己優(yōu)勢，商業(yè)保險有自己特色，兩者結合才是未來生活品質的保障，對于收入比較低的人，我的建議，醫(yī)療買新農村合作醫(yī)療，養(yǎng)老買社保，大病與意外可以用商業(yè)保險，消費險補充10萬保額才幾百到兩三千， 或者保到70歲返回也可以，收入中等以上可以增加全面壽險保額，分紅險理財，高保額的保險作為補充，找專業(yè)代理人咨詢，早點做好風險保障，費率低保障)
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2015-03-13 09:21:19